Produit d’épargne par excellence, l’enthousiasme autour des assurances vie n’est pas prêt de s’essouffler. A l’instar de nombreux autres actifs financiers , certaines sont plus à risque que d’autre. Alors comment y voir plus clair et différencier les assurances vie de la branche 21, 23 et 26 ? Tour d’horizon pour trouver le placement en assurance vie qui correspondra le mieux à votre profil.
La branche 21 est un contrat d’assurance vie qui fait de ce produit un produit d’épargne à moyen et long terme. En terme de risque, elle constitue un produit assez sécurisant.
Les montants épargnés sont nommés les « primes » et ils seront remboursés à l’échéance (diminués des taxes et des frais). A l’échéance, on ajoutera au montant de la prime, la totalité des intérêts cumulés pendant le contrat. Sur une assurance vie branche 21, les intérêts sont garantis.
Si l’assurance vie branche 21 reste la même terminologie, sachez qu’il existe de nombreuses possibilités d’options différentes pour ce produit. Vous pourrez par exemple
Comme nous l’avons vu, l’assurance vie branche 21 offre un taux d’intérêt garanti. Pour la plupart des assureurs, le taux d’intérêt est compris entre 0,1et 1%. Pour les assurances de la branche 23, le taux d’intérêt est en principe non garanti et dépendra des performances des fonds de placement liés à cette police d’assurance. De ce point de vue, une branche 23 aura tendance à offrir plus de rendement mais présente aussi plus de risques.
Tout comme l’assurance vie branche 21, une branche 26 offre aussi un taux d’intérêt garantie. La différence se situe au niveau de la taxation des primes. La ou les branches 21 et branches 23 taxent les primes à hauteur de 2 %, les produits de la branche 26 ont une taxation nulle.
Pour l’assurance vie branche 26, le revers de la médaille se situe au niveau du précompte mobilier dont il faudra s’acquitter à hauteur de 30 % du rendement. Avec une assurance vie branche 21, il n’y a pas de précompte mobilier si le produit a une durée de vie de plus de 8 ans. Il ne saurait donc exister de solution parfaitement adaptée à tous les investisseurs.
Bon à savoir : Si le produit branche 26 porte bien l’appellation d’assurance vie, la structure du produit ressemble plus à un contrat de capitalisation qu’à une assurance vie classique. Les entreprises peuvent aussi souscrire à un produit de la branche 26.
Il peut être avantageux de souscrire à une assurance vie branche 21 dans de nombreux cas de figure. Pour un placement à long terme et peu risqué, l’assurance vie branche 21 semble être un bon compromis et offre un meilleur rendement qu’un livret d’épargne traditionnel.
Pour faire d’un placement en branche 21, un placement efficace, il faut être certain de ne pas avoir besoin de l’argent investi pendant 8 ans. Récupérer sa mise plus tôt vous exposerait au paiement d’un précompte mobilier de 30 %. Le précompte mobilier est par ailleurs calculé sur un taux fictif de 4,75 % et non sur les intérêts réels perçus.
Les polices d’assurances branche 21 sont donc réservés aux placements à long terme pour et sont plutôt à ranger dans les produits « défensifs ».
