assurance vie

Sur quel branche d’assurance vie faut-il investir? A l’approche de la retraite, l’investissement dans une assurance vie devient souvent une nécessité. De nombreux investisseurs anticipent même cette échéance ou ont recours à ces produits autrement que pour nourrir leurs vieux jours. Bien entendu, il ne saurait exister de produit d’assurance vie meilleur qu’un autre, ils vont surtout dépendre du profil et des motivations de l’investisseur. Revue d’effectif des assurances vie branche 21, 23 et 26.

Investir sur une assurance-vie branche 21 : le placement du « bon père de famille ».

Les conditions d’une assurance vie branche 21 sont assez souples. Lors de la souscription, il sera par exemple possible d’effectuer un versement unique de capital ou d’opter pour des versements chaque année. Il est aussi possible de jouer sur l’échéance du contrat en fixant une date ou au contraire en laissant un contrat à durée indéterminée.

Ce placement est idéal si vous êtes à l’approche de la retraite et que vous souhaitez un placement peu risqué.

  • Fiscalité : Avantage fiscal possible sur le système de l’épargne-pension (1 260 € maximum) ou de l’épargne à long terme (2 350 € de prime maximale en 2019). Au terme de l’échéance du contrat, il faudra payer la taxe sur l’épargne à long terme, à moins que vous n’ayez jamais bénéficié d’avantage fiscal sur les primes. Dans ce cas, il n’y aura aucune taxation du capital épargné
  • Précompte mobilier : Il est calculé sur un taux d’intérêt fictif de 4,75 % et non sur les intérêts réels perçus. Ce point diminue très fortement le rendement. Uniquement applicable pour une police d’assurance de moins de 8 ans ou si vous souhaitez récupérer votre mise avant 8 ans d’ancienneté.
  • Taxation sur les primes (capital investi) : Avec une assurance vie branche 21, la taxation du capital investi est de 2 % (hors assurance d’épargne-pension)

Bon à savoir : Ce placement parait idéal si vous êtes à l’approche de la retraite et que vous souhaitez un placement peu risqué. En effet, avec l’assurance vie branche 21, les intérêts sont garantis. Pour conserver un maximum de rentabilité, il est opportun d’ouvrir un compte au moins 8 ans avant la retraite.

Le contrat d’assurance vie branche 23 : pour les profils plus dynamiques

Une branche 23 est avant tout un produit lié à un fond d’investissement. De la politique de ce gestion pilotée de ce fond dépendra inéluctablement le rendement de votre placement dans une branche 23 d’assurance vie. Par conséquent, le taux d’intérêt n’est pas fixe mais variable. Le rendement est plus élevé que pour une branche 21 mais le risque l’est également. Ce produit correspond plus à une approche d’investisseur que de gestionnaire.

  • Fiscalité : Aucun avantage fiscal sauf pour une assurance d’épargne-pension. A l’échéance du contrat, il n’y a pas de taxation sur le capital final.  
  • Précompte mobilier : Calculé sur le rendement réel du produit.
  • Taxation sur les primes : Comme pour la branche 21, les primes sont taxées à hauteur de 2 % (hors assurance d’épargne-pension).

L’assurance vie branche 26 : L’inclassable

De part la structuration du produit, la branche 26 ressemble plus à un contrat de capitalisation qu’à une assurance vie. En effet, le contrat ne prévoit pas d’assuré et de bénéficiaire en cas de décès. Comme pour la branche 21, le taux d’intérêt est garanti.

Bien que ce produit soit à la fois accessible pour les particuliers, il semble avoir plus de réussite chez les entreprises qui cherchent un arbitrage intéressant entre rendement et risque.

  • Fiscalité : Assez neutre, les entreprises choisissant le dispositif doivent s’acquitter de l’impôt sur les sociétés par rapport au rendement qu’elles auront réalisé.
  • Précompte mobilier : Paiement d’un précompte mobilier sur les intérêts perçus et acquis.
  • Taxation sur les primes : C’est le principal point fort de la branche 26, sa taxation inexistante des primes.

Pour les particuliers l’arbitrage peut se faire entre une branche 21 et 26 notamment en ce qui concerne le précompte mobilier. Sachant que les branches 21 sont exonérés de précompte mobilier pour les contrats de plus de 8 ans, il peut être opportun de privilégier une branche 21 si l’horizon d’investissement est supérieur à 8 ans et une branche 26 si vous souhaitez investir à plus court terme.

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