Environ 3 millions de belge disposent d’une épargne pension. Près de la moitié via une assurance-vie (le plus souvent une branche 21) et via un fonds d’épargne-pension pour l’autre moitié. Existe t’il une solution meilleure que l’autre ? Quels sont les principaux avantages à investir dans un fonds d’épargne-pension ?
A l’instar d’un fonds mixte, produit phare de l’investissement en Belgique, les fonds d’épargne-pension investissent dans des actions et des obligations. Tandis que ceux qui investissent dans une assurance vie branche 21 disposent d’un taux d’intérêt garanti, les fluctuations d’un fonds sont plus importante. En ce sens, le fonds d’épargne pension est plus risqué qu’une assurance vie branche 21 mais offre également des potentialités de rendement plus importantes, notamment à long terme.
Le fonds d’épargne-pension est un élément ce que l’on nomme communément le « troisième pilier » des retraites. Le premier pilier étant la pension légale constituée au travers des impôts et le second pilier, la pension que vous aurez constitué durant votre carrière auprès de votre employeur.
Enfin, à l’inverse de l’assurance vie branche 21, le fonds d’épargne pension ne dispose pas d’une date d’échéance. Il est donc possible de laisser le fonds fructifier après votre 65ème anniversaire.
Bon à savoir : L’argent du fonds d’épargne pension n’est pas bloqué. Néanmoins, une sortie avant son 60ème anniversaire a de fortes conséquences en terme de taxation.
Comme son nom l’indique, le fonds d’épargne pension est un produit d’épargne souvent souscrit pour ses vieux jours. Le produit est particulièrement efficace si il est souscrit lorsque l’épargnant est encore jeune. L’horizon d’investissement idéal est donc le long terme.
Techniquement, il est possible de souscrire à un fonds d’épargne-pension dès 18 ans et cela jusqu’à son 64 ème anniversaire. Néanmoins, les différents gestionnaires de fonds notent que le profil type de l’investisseur se situe entre 45 et 64 ans. Près de 20 % des détenteurs de part de fonds d’épargne-pension ont moins de 35 ans.
Bon à savoir : Le fonds d’épargne-pension présente des risques de perte en capital. Il s’adresse à des profils plus dynamiques que ceux investissant dans une assurance vie branche 21.
Investir dans un fonds présente toujours une part de diversification de votre portefeuille. C’est encore plus vrai pour un fonds d’épargne-pension puisque celui-ci est conjointement présent sur le marché des actions et le marché obligataire.
De plus, le fonds d’épargne pension présente de nombreux avantages fiscaux. En effet, un versement annuel jusqu’à 990 € peut engendrer une économie d’impôts de 30 % du montant versé. Si vous optez pour un versement annuel compris entre 990 et 1270 €, l’économie d’impôt sera de 25 % du montant des primes versées. Ces avantages fiscaux sont les principaux arguments en faveur du fonds d’épargne-pension et permettent, année après année, d’optimiser sa fiscalité. D’où l’intérêt de souscrire à un fonds d’épargne-pension assez tôt pour profiter de l’avantage fiscal chaque année.
Pour analyser les rendements des différents fonds, des outils comme Quantalys ou Guide-epargne.be permettent de comparer selon plusieurs critères (rendement, frais à l’entrée ou à la sortie, frais courants, commission de performance, structure du produit).
